Polski rynek hipoteczny czekają duże zmiany. Dlaczego? Koszty takich kredytów będą w coraz większym stopniu zależeć od efektywności energetycznej budynków. W Europie pojawiają się już regulacje wymuszające wyższe standardy energetyczne nieruchomości. Kluczową rolę odgrywa tutaj MPS, czyli Mortgage Portfolio Standards, element nowej dyrektywy unijnej.
MPS, czyli normy portfela hipotecznego, stanowią część dyrektywy EPBD (Energy Performance of Buildings Directive) przyjętej przez Unię Europejską. Według zaleceń tego dokumentu banki zostaną zobligowane do działań mających na celu poprawę średniej efektywności energetycznej budynków objętych kredytami hipotecznymi do 2030 i 2050 roku. Oznacza to, że instytucje będą zachęcać klientów do inwestowania w poprawę charakterystyki energetycznej swoich nieruchomości. Przyjęcie takich norm stanowi istotny krok w dążeniu do realizacji unijnego celu, jakim jest niemal zerowa emisja budynków mieszkalnych do 2050 roku.
Do 29 maja 2025 roku Komisja Europejska ma przyjąć przepisy ramowe, które zachęcą banki do zwiększania liczby kredytów przeznaczonych na renowację energetyczną budynków.
Celem tego działania jest wzrost inwestycji w modernizację budynków, co z kolei przełoży się na osiągnięcie wyższej efektywności energetycznej oraz realizację celów klimatycznych UE. Poprzez stworzenie specjalnych zachęt dla instytucji finansowych, Komisja chce ułatwić właścicielom nieruchomości dostęp do finansowania, co pozwoli im na przeprowadzenie niezbędnych prac termomodernizacyjnych. Takie działania obejmują między innymi poprawę izolacji termicznej, modernizację systemów ogrzewania i chłodzenia oraz instalację systemów odnawialnych źródeł energii. Wprowadzenie ram prawnych wspierających zielone finansowanie jest częścią szerszej strategii Unii, mającej na celu zmniejszenie emisji gazów cieplarnianych i zwiększenie efektywności energetycznej w sektorze budowlanym, który odpowiada za znaczną część całkowitego zużycia energii i emisji dwutlenku węgla w Europie.
Państwa członkowskie UE będą zobowiązane do wspierania instrumentów finansowania dla remontów energooszczędnych, takich jak zielone kredyty hipoteczne czy ekokredyty, które powinny być dostępne dla wszystkich konsumentów.
Wysoka energooszczędność staje się także jednym z istotniejszych czynników przekładających się na wartość nieruchomości i, w konsekwencji, na możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytowych. Dobrym przykładem jest tu rynek niemiecki, gdzie nieruchomości o wysokiej energochłonności tracą na wartości w stosunku do budynków o wyższej klasie energetycznej.
Coraz więcej instytucji finansowych już teraz wdraża wewnętrzne polityki sprzyjające kredytowaniu bardziej ekologicznych projektów budowlanych. MPS może jeszcze bardziej zaostrzyć te praktyki, co wpłynie na dostępność korzystniejszych kredytów wyłącznie dla budynków o wysokim standardzie energetycznym.
W Polsce zmiany te nie są jeszcze szerzej omawiane, ale także nasz kraj będzie musiał dostosować swoje przepisy do nowych standardów. Rozwiązania wprowadzone przez Dyrektywę EPBD nie tylko przyczynią się do poprawy efektywności energetycznej – z pewnością wpłyną też na dynamikę rynku nieruchomości i kredytów w nadchodzących latach.